Обеспечение Кредитов Плата Которую Банки Берут За Свои Риски

Обеспечение кредитов – плата, которую банки берут за свои рискиВ случаях с кредитованием деньги, безусловно, выступают в роли товара. Именно этот товар банки продают своим заемщикам, устанавливая для него определенную цену.

Как любой продавец, банк в первую очередь заинтересован в получении прибыли. Она складывается из нескольких составляющих, основной из которых является взимание с клиента определенной суммы переплаты, которая исчисляется ежемесячной процентной ставкой.

Но, выдавая кредиты заемщикам, банки рискуют своими средствами. Какими способами они страхуют возможные риски остаться без прибыли в случаях невозврата кредитов? Основной из гарантий, способных снизить риски банкиров, является обеспечение обязательств клиентов.

Обеспеченные кредиты – это, как правило, кредиты на крупные суммы. Роль обеспечения преимущественно выполняет имущественный залог, а именно – недвижимость клиента, транспорт, оборудование.

Владельцем залогового имущества может быть как сам кредитополучатель, так и третьи лица. В качестве залогодателей банкиры рассматривают как физических, так и юридических лиц (в зависимости от видов и назначения кредитов).

Общее требование банков – залогодатель должен быть надежным, платежеспособным, не иметь каких-либо отрицательных активов. Прежде чем банк примет в залог имущество, он потребует от клиента подтверждение права собственности на данное имущество.

Для этого заемщик должен предоставить кредиторам пакет документов из соответствующих регистрационных государственных органов. Для недвижимости это правоустанавливающие документы из регистрационной палаты, БТИ, муниципальных органов власти.

Для автомобиля – паспорт на него и свидетельство о государственной регистрации. В случае, если в качестве залога выступает оборудование, понадобятся документы, подтверждающие его покупку (приходно-расходные кассовые документы, накладные, договоры купли-продажи).

Что может выступать в качестве залогового обеспечения? Требования к залогу В ряде случаев в качестве залогового обеспечения могут выступить некоторые материальные или товарные ценности, например, сырье для производства или материалы для строительства монтажа и т.п.

Такой залог банкиры принимают весьма редко, скорее, в кризисные периоды, применяя достаточно жесткие поправочные коэффициенты при его оценке. Если товар хранится не у собственника (залогодателя), то, помимо документов, подтверждающих право собственности на товар, от клиента потребуют договор на хранение данного товара и разрешение для представителей банка посещать территорию хранения предмета залога (это регулируется дополнительным соглашением к кредитному договору).

К оборудованию, выступающему в роли залогового имущества, предъявляются определенные требования. Оборудование должно быть достаточно широко применяемым (для того, чтобы его можно было при случае реализовать).

Не принимается в залог стационарное (встроенное) оборудование, а также уникальное, не имеющее аналогов. Обязательно наличие идентификационных признаков оборудования – заводского, инвентарного номеров.

Транспорт, предоставляемый в залог, также должен соответствовать ряду необходимых требований. Кредиторы обычно обращают внимание на его техническое состояние (он должен быть в рабочем состоянии, на ходу), существуют ограничения по возрасту транспортного средства (обычно – до 15 лет).

В качестве обеспечения по кредитам также принимаются морские и речные транспортные средства. К ним также предъявляются все основные требования – подтверждение права собственности, ликвидность и т.д.

Залоговая недвижимость – это, как правило, здания и сооружения нежилого назначения, земельные участки, объекты незавершенного строительства. Если в качестве залога выступают жилые здания и помещения, то банки требуют, чтобы в них не было зарегистрированных жильцов, кроме, разве, самого клиента, который, к примеру, предоставляет в качестве залога жилье, приобретенное в ипотеку.

Еще один вид залога – драгоценные металлы в виде мерных слитков (они обязательно должны храниться в банке) и ценные бумаги (акции, облигации и пр.), валютные накопления заемщика, хранящиеся на банковском счете. Залоговым имуществом банки, конечно же, снижают свои риски – ведь они в случае непогашения кредита всегда могут его реализовать.

Но есть еще один распространенный способ обеспечения кредитов – поручительство. В качестве поручителей могут выступать как физические, так и юридические лица.

На поручителей возлагаются все обязательства по погашению кредита в тех случаях если заемщики, за которых они поручились, не в состоянии погасить кредит. В дальнейшем поручитель может в судебном порядке взыскать с заемщика сумму, которую он был вынужден выплатить банку, но этот процесс банком уже не контролируется.

СЛУЧАЙНОЕ КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

© 2012-2017 Кредиты онлайн в Москве и по все России на сайте Банки Москвы.