Кредитные риски: какие бывают виды, особенности кредитования

Кредитные риски

С определением кредита знаком практически каждый современный человек. Приобрести что-то в кредит достаточно удобно, но не все люди задумываются о существовании таких обстоятельств как  «кредитные риски». Понять, что же такое кредитные риски и как можно ими управлять поможет наша информационная статья.

Что такое «кредитные риски»?

Кредитный риск определяют как ущерб, причиненный кредитору в ситуации неисполнения должником своих кредитных обязательств. К проявлениям кредитных рисков относятся случаи просрочки внесения оплаты по кредитному договору или выполнение этой обязанности частично. Кредитные риски делятся на два вида: прямые и расчетные.

Прямые кредитные риски присутствуют при совершении сделок с прямым и непрямым способом кредитования. Такие сделки являются самыми рискованными по степени опасности получения ущерба. К расчетным рискам относятся сделки  по договору о купле-продаже активов в отсутствие дополнительных гарантий (например, без предварительной оплаты).

Меры «предосторожности» банка

Для повышения надежности поступления платежей от заемщика банк применяет специализированную процедуру и придерживается специальных политических убеждений в своей деятельности, в которых главное значение состоит в уменьшении рискованной ситуации не возврата должником денежной суммы.

Какие меры применяются для уменьшения рисков?

Для этого применяются такие меры как:

  1. оценивание достаточности предлагаемого обеспечения и степени его ликвидности (оформление договора о страховании, получение суверенной непредвзятой оценки);
  2. неплательщиков по кредитным обязательствам банк передает в вышестоящие инстанции;
  3. использование гарантийных положений, предоставленных специальным Положением «О порядке предоставлений банковских гарантий банка»;
  4. проверка надлежащего исполнения и степени исполнения должником, принятых им кредитных обязательств;
  5. регулярное оценивание платежеспособности должника, а также проверка использования кредита по его назначению и оценка экономической выгоды для кредитора;
  6. создание резервных фондов (существуют на случай убытков по ссудам или другим займам).

Как производится оценка кредитного риска ?

Процедура оценивания кредитных рисков может быть проведена одним из способов: первый способ это произведение оценки по отдельно взятой операции, а второй способ заключается в оценивании всей совокупности операций. Тот же кредит на покупку жилья.

В случае оценки отдельной операции не принимается во внимание кредитная миграция, соответственно базовая оценка может быть разного уровня детализации. Таким способом могут быть оценены:

  1. Денежные суммы, подверженные кредитному риску.
  2. Возможность наступления дефолта.
  3. В случае наступления дефолта, степень причиненных убытков при экспресс-кредите.
  4. Предполагаемый и непредвиденный ущерб.

Предполагаемый и непредвиденный ущерб рассматриваются отдельно. Риски, которые предполагаются, могут быть покрыты резервными средствами, которые были сформированы заранее. А непредвиденный ущерб подлежит возмещению за счет компании кредитора, причем возмещается в полном объеме.

Как управлять кредитными рисками?

На примере коммерческих операций с возможностью отсрочки платежа рассмотрим способы сведения кредитного риска к минимуму или его полное исключение. Таких способов есть два:

  1. Процедура страхования. Застраховать кредитный риск может  любая страховая компания. В данном случае объектом страхования является интерес по поводу имущества, связанный с возможным невыполнением или нарушением должником обязательства по кредиту без справок или с ними и предотвращение причинения материального ущерба. Страховая сумма выплачивается в случаях, когда контрагент признан банкротом; из-за форс-мажорных обстоятельств контрагент не выполнил обязательства; внесение оплаты по кредитному договору задержано контрагентом на длительный срок.
  2. Компания факторинга. Она предоставляет поручительство дебитора в размере 90% от общей суммы займа до последнего дня оплаты по отсроченному платежу. Кроме того, такие компании  могут внести оплату выданного поручительства, в случае если выплата заемщиком не может быть произведена в установленный срок.

Заключение

Итак, нужно всегда помнить о наличии кредитного риска и по возможности стремиться к их уменьшению, а лучше полному исключению. Величина такого фактора как кредитный  риск зависит в первую очередь от размера выданного займа. Меры банков и компаний, предоставляющих займы, прежде всего, направлены на уменьшение или полное устранение такого неприятного явления как   кредитный риск . Именно поэтому банки очень строго подходят к выбору клиентов (проверяют его материальное состояние, кредитную историю). С плохой кредитной историей, скорее всего в получении нового кредита будет отказано. Заемщик должен, прежде всего, трезво оценивать свою платежеспособность.

СЛУЧАЙНОЕ КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

© 2012-2017 Кредиты онлайн в Москве и по все России на сайте Банки Москвы.