Расчет всех видов кредитов: почему так важен расчет стоимости?

Расчет всех видов кредитов

Популярность кредитов с каждым годом растет. Самым высоким спросом среди россиян пользуются следующие виды займов: автокредит, ипотеки, кредит наличными и потребительский заем.

Чтобы подобрать выгодное предложение, необходимо выполнить расчет стоимости кредита. В большинстве случаев эту важную задачу клиенты делегируют сотрудникам банков, в которых они подали заявку. Но не всегда заемщику сообщают достоверные данные. Выполнить расчеты можно самостоятельно. Но сначала нужно определиться, по какой схеме будет осуществляться выплата займа.  Также нужно узнать формулу для расчета стоимости займа, а потом уже оформлять карту.

Рассмотрим порядок выполнения расчетов и примеры, которые позволят определить необходимые данные клиенту самостоятельно.

Расчет ипотечного кредита

Благодаря этой программе многие россияне осуществили свою мечту и стали счастливым обладателем собственного жилья. Но чтобы подобрать самые выгодные условия кредитования, необходимо рассчитать полную стоимость займа. Для этого необходимо знать схему погашения, размер процентной ставки и срок выплаты ипотеки.

Как правило, клиентам предлагают аннуитетную схему, по которой размер ежемесячных платежей, фиксированный в течение всего срока кредита на доверии. По дифференцированному графику сумма взноса уменьшается с каждым месяцем. По каждой схеме есть своя методика выполнения расчетов.

Формула для расчетов

Если вы остановили выбор на аннуитетном графике, то для определения полной стоимости займа необходимо использовать следующую формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) m –срок кредита в месяцах; X- общая переплата по ипотеке; p - 1/12 годовой процентной ставки, S – сумма полученного кредита ^ - означает в степени

Пример расчетов

Если у вас нет экономического образования, то выполнить расчеты будет довольно сложно. Вам будет очень полезен следующий пример.

Например, вы получили ипотечный кредит на сумму 800 000 рублей (также можно расчитать и для 2000000). Процентная ставка равна 11 годовых. Договор заключен на 120 месяцев. Подставив эти данные в нашу формулу, мы определили, что размер ежемесячного платежа – 11 020 рублей. Чтобы определить общую сумму переплаты, необходимо платеж умножить на количество месяцев выплаты займа, а затем вычесть сумму ипотеки.

11020*120-800000=1322400-800000=522400 Итак, переплата по оформленному ипотечному кредиту будет составлять 522 400 рублей.

Что нужно учитывать?

При построении дифференцированного графика, банк обязательно учитывает размер ежемесячного платежа, который клиент может вносить без проблем. В течение первых 12 месяцев именно такая сумма и будет указана в графике, в последующие периоды размеры платежа будут значительно уменьшаться по мере снижения процентов.

Чтобы определить платеж по данной схеме лучше воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Очень часто для каждого вида займа (ипотека, автокредит, потребительский заем) предназначен свой калькулятор.

Расчет потребительского кредита и экспресс-кредита

Об этом типе кредита: кому он может быть выдан, на какие цели, максимальная сумма для выдачи

Оформить потребительский кредит могут только физические лица. Именно поэтому этот займ так и называется. Предоставляется он на различные текущие нужды, приобретение бытовой техники, строительных материалов и прочие цели. Максимальная сумма кредита обычно не превышает 300 000 рублей.

На сегодняшний день клиентам предоставлена возможность самостоятельно выбирать схему выплаты займа. Аннуитетный график рассчитывается также, как и по ипотеке (подробнее в статье "Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?"). Для расчетов по дифференцированной схеме используется график, разработанный каждым банком персонально для себя.

Следует отметить, что заемщики чаще всего выбирают аннуитетный график. Клиентам нравится тот фактор, что платежи не меняются в течении всего срока кредитования.

Пример расчетов

Порядок расчета рассмотрим на примере. Сумма кредита составляет 25 000 рублей Срок выплаты – 24 месяца Ставка -14% годовых Ежемесячный платеж – 1200,32 рубля. За 24 месяца клиент выплатит 28 807,73 рублей. Итоговая переплата будет равна 3807,73 рублей. Данные расчеты были выполнены по формуле:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m))

Как определить переплату по экспресс-кредиту, который очень популярен среди населения?

От обычного потребительского займа он отличается более низкими кредитными лимитами и высоким процентом. Для определения общей переплаты по продукту используется все та же формула.

Исходные данные следующие:

Сумма выданного кредита 25 тысяч российских рублей Срок кредитования – 1 год Процентная ставка 24 годовых Сумма ежемесячного взноса будет составлять 2363,99 рублей.

Если клиент будет выплачивать свой долг в течении 12 месяцев, то переплата будет равна 28 367,88 рублей. Для расчетов использовалась стандартная формула, так как экспресс кредит является одним из видов потребительских кредитов.

Преимущества досрочного погашения кредита

Если погашать кредит досрочно, то стоимость займа значительно снизится. Клиент платит проценты за фактическое время пользование кредитными средствами банка. Не растягивайте выплату займа на весь срок. При первой же возможности закройте кредит. Зачем платить больше, и приносить прибыль банку. В этом и суть кредита под маленький процент.

Почему нужно интересоваться типом процентной ставки?

При оформлении кредита, также поинтересуйтесь, какой тип процентной ставки – фиксированная или плавающая. Последняя, как правило, устанавливается по жилищным кредитам. По данной программе наперед точно нельзя определить переплату, потому что клиент не знает, какой будет процентная ставка через несколько лет. К таким договорам нужно относиться очень осторожно и выяснять -  от каких критериев зависит размер процентной ставки, и как часто она изменяется.

Расчет автомобильного кредита

Где обычно можно оформить автомобильный кредит?

Кредит на приобретение автомобиля предоставляют не только в банке. Оформить его можно и в автосалоне. Особенностью автокредита является то, что он предоставляется для покупки новых машин, причем в большинстве случаев заемщик обязан иметь автостраховку Каско, а также страховку собственной жизни.

Как многие другие виды кредитования, автокредит подразумевает равные ежемесячные выплаты, что называется системой аннуитета. Эта система учитывается при расчете всех форм кредитов, что устраняет возможные накладки при возврате долга.

Аннуитетный платеж рассчитывается по следующей формуле:

P = S * (i+(1+i)m) / (1+i)m-1

Где P – рассчитываемая сумма ежемесячного платежа, S – сумма кредита, i – 1/12 процента по кредиту, m – срок, на который выдан кредит, в месяцах.

Расчет на основе вымышленной покупки

Допустим, вы решили купить новую Audi. Без учета первоначального взноса сумма автокредита, который вы берете, к примеру, на пять лет (60 месяцев), может составить 800000 рублей, процентная ставка – 19%. По формуле размер ежемесячного платежа будет равен 20752,44 рубля. Общая сумма выплат с процентами при этом составит 1245146,40 рубля.

Также необходимо принять во внимание, что окончательный размер кредита будет включать в себя стоимость Каско – дополнительная финансовая нагрузка на заемщика. В свою очередь, стоимость автостраховки определяется выдающей ее страховой компанией. То есть для того, чтобы снизить расходы, заемщик должен сам выбрать подходящую для него организацию, занимающуюся страхованием.

Несколько слов напоследок о расчете кредитов

Напоследок нелишне будет добавить, что, несмотря то, что расчет того или иного кредита можно провести обычными методами, намного легче и точнее сделать это, используя специальный кредитный калькулятор. Тем более, если он разработан под тот банк, в котором вы намереваетесь взять кредит.

СЛУЧАЙНОЕ КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

© 2012-2017 Кредиты онлайн в Москве и по все России на сайте Банки Москвы.