Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж? Отвечает эксперт

Что такое  аннуитетный и дифференцированный платеж

Обычно при подаче заявок

на получение кредита для заемщиков большее значение имеет размер процентной ставки, условия с наименьшим значением которой они пытаются найти. Иногда они проверяют программы на присутствие комиссионных. Но обратить свое внимание на разновидность выбранной системы платежа им не приходит в голову. Это довольно непредусмотрительно, так как от вида этой системы кредитных выплат зависит общая сумма задолженности, подлежащая уплате. Вы должны отдавать себе отчет в преимуществах и недостатках каждой имеющейся схемы выплат по кредиту, чтобы в случае предоставления вам нескольких вариантов, быть в состоянии сделать осознанный выбор.

Почему важно обращать внимание на используемую систему платежей по кредиту?

Такая информация об имеющихся системах кредитных выплат всегда присутствует в банковских программах предоставления займа. Обычно выбор предстоит между аннуитетным и дифференцированным видами платежей. В чем состоят их особенности, и условия какой системы покажутся вам более удобными и выгодными применительно к вашему случаю?

Аннуитетный платеж: положительные и отрицательные его стороны

Недостатки

Когда вы приступите к внесению выплат по выданной вам ссуде, аннуитетный платеж предоставит вам возможность выплачивать ежемесячные взносы в постоянном размере, который останется неизменным на протяжении всего времени, отпущенного вам на погашение кредита. Таким образом, уплатив определенную сумму, назначенную вам за первый месяц пользования кредитом, точно такие же взносы вы будете выплачивать каждый месяц, пока не иссякнет вся сумма задолженности.

Это выглядит достаточно надежно и стабильно, но с точки зрения выгоды и целесообразности вызывает спорные вопросы. Причиной такой неоднозначности являются процентные ставки, величина которых при аннуитетных платежах вовсе не является одинаковой за каждый месяц в течение всего периода погашения кредита. На первом этапе выплачивания задолженности по кредиту большую часть ежемесячных выплат составляют банковские проценты, в то время как основная сумма долга занимает меньшую часть этих выплат. Это приводит к тому, что в первую половину срока погашения взятого вами кредита, сумма основной задолженности, лежащей на вас, уменьшается очень медленно. И только после окончания первой половины периода погашения, доля основной задолженности, входящей в ежемесячные платежи, станет повышаться.

Такая система, в основном, рассчитана на уменьшение каких бы то ни было рисков со стороны банка. Таким образом, схема аннуитетного платежа предусматривает преждевременную оплату вами практически всех процентных выплат за весь срок предоставления кредита, в результате чего основная сумма задолженности начинает погашаться лишь во второй половине кредитного периода. Иными словами, выплаты при аннуитетных платежах в первой половине срока большей частью состоят из процентов, нежели чем из собственно самой суммы, взятой вами в кредит.

Это и является причиной того, что по истечении половины кредитного срока, большая часть вашего долга все еще остается непогашенной. Это окажется для вас неприятным сюрпризом, если внезапно вам придет в голову выплатить весь имеющийся у вас долг раньше предусмотренного банком срока.

Преимущества

Конечно, кроме негативных сторон, у аннуитетного платежа есть и определенные преимущества. Вам будет легко запомнить нужную сумму, и не придется каждый месяц делать перерасчеты, рискуя допустить ошибку и нарваться на наложение штрафов и дополнительных пеней.

К тому же по системе аннуитетного платежа упрощается расчет всех ваших будущих взносов и вам всегда будет известна точная сумма оставшейся задолженности, в связи с чем планирование вашего бюджета соответственно предстоящим выплатам значительно облегчается. Так как вы можете быть уверены в том, что за весь период пользования выданными вам средствами, размер ежемесячных взносов останется неизменным.

При этом общая сумма задолженности равномерно распределяется по всем месяцам периода погашения ссуды. Поэтому вам не придется платить неподъемную сумму в начале кредитного срока.

 А также, если вам понадобится крупный заем, например, на приобретение квартиры или автомобиля, у вас есть все шансы его получить. Поскольку, выбрав аннуитетную систему платежей, вы имеете возможность подать заявку на сумму, намного превышающую максимальный предел займа по системе с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: преимущества и недостатки

Преимущества

Когда вы выбираете дифференцированный платеж, сумма ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться с каждым месяцем. Поскольку при этой системе сумма основной задолженности распределяется поровну между всеми месяцами периода погашения кредита, и ежемесячные проценты начисляются из суммы оставшегося долга. Таким образом, доля основной задолженности в ежемесячных выплатах всегда одна и та же, в то время как проценты подлежат перерасчету каждый месяц.

Учитывая все условия такой системы платежа, подобная схема выплат выглядит достаточно справедливой и логически обоснованной. Так как вся сумма выданного вам кредита поровну делится на общее количество всех месяцев срока кредитования, а проценты начисляются от реальной оставшейся суммы задолженности, которая с каждым месяцем становится чуть меньше.

Также, если вы захотите погасить ссуду раньше времени, вам не придется сожалеть о выплаченных вперед процентах.

Недостатки

К недостаткам дифференцированного платежа относится слишком большая сумма выплат, которую вам придется выплачивать в начале срока кредитования. К тому же ссуду на приобретение более ценного имущества, например — квартиры или автомобиля — вам получить не удастся, либо вы получите значительно меньше, чем вам нужно.

Здесь оценкой вашей кредитоспособности служит ваша способность вносить оплату за первый период пользования кредитом, которая при получении слишком большой ссуды, приобретет нереальные размеры. Исходя из этого, банковское учреждение не выдаст вам в кредит таких средств по этой системе платежа.

Таким образом, если вам нужна значительная сумма денег, не стоит выбирать систему дифференцированного платежа, поскольку это нерезультативно и нецелесообразно, и не будет одобрено банком.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

По каким же формулам рассчитываются значения выплат по аннуитетному и дифференцированному платежам?

Аннуитетный платеж предусматривает вывод значений по данной формуле: А = С × (П+H) Здесь А — сумма ежемесячного платежа; С — размер ссуды без начисленных процентов; П — проценты, начисляемые за месяц; Н — количество месяцев за весь период. Расчет ежемесячных выплат по системе аннуитетных платежей требует специальных математических знаний. Для более наглядного представления выведения результатов аннуитетного платежа рассмотрим их на конкретном примере.

Пример расчетов по системе аннуитетных платежей

Предположим, что заем был выдан на год 1 млн. руб. со ставкой 15% годовых. Чтобы выяснить, какова же общая сумма выплаченных процентов в течение всего срока погашения кредита, складываем все ежемесячные суммы. Таким образом, за год набралось 83099 руб. 75 коп.

Рассмотрим начисление дифференцированных платежей по такой же программе кредитования. Размер ежемесячных выплат рассчитывается по данной формуле: ОД = С : Н Здесь ОД — сумма основной задолженности в месяц; С — общий размер выданной ссуды; Н — общее количество месяцев кредитного периода. П = Д × (Г : 12) Здесь П — сумма процентов, начисляемых за месяц; Д — сумма оставшегося долга на текущий месяц; Г — размер процентной ставки в год.

Общая сумма выплаченных процентов составит 81250 руб.

Таким образом, мы видим, что по одной и той же программе финансирования, но с разными платежными системами, количество выплаченных процентов различается. Более выгодным с этой точки зрения представляется дифференцированный платеж, поскольку при одинаковых условиях, размер процентных начислений, произведенных по нему, оказался меньше, чем по аннуитетному платежу.

Если вам кажется, что разница довольно незначительная, то при более длительном сроке погашения кредита различие в начисленных процентах уже не покажется вам таким уж маленьким. Особенно это будет заметно, если вы решите взять кредит на огромную сумму.

Заключительный совет

В зависимости от ваших целей, выбирайте ту систему платежа, которая наиболее удобна для вас на настоящий момент. Принимайте во внимание размер запрашиваемой вами ссуды и собственные финансовые возможности, чтобы воспользоваться более подходящим для этого видом платежа. Прежде всего стоит определиться с выбором места, где можно взять кредит неработающему пенсионеру.

СЛУЧАЙНОЕ КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

© 2012-2017 Кредиты онлайн в Москве и по все России на сайте Банки Москвы.